來源 | 零壹智庫

作者 | 楊蓁 

審核 | 趙金龍

金融業(yè)的數(shù)字化升級，已經(jīng)進入到數(shù)智化階段。從數(shù)字化到數(shù)智化，一字之差展現(xiàn)出了人工智能的滲透程度。據(jù)《金融科技行業(yè)2023年專利分析白皮書》顯示，人工智能技術(shù)自2020年起顯示出更加突出的創(chuàng)新優(yōu)勢，引領(lǐng)了行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新風向，相關(guān)專利申請年均增長率最高達23.1%。

在政策指引下，深入推進數(shù)智化建設(shè)成為未來最大的確定性之一，“人工智能+金融”還將往縱深挺進。2022年8月，科技部等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快場景創(chuàng)新以人工智能高水平應(yīng)用促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，鼓勵在制造、金融等重點行業(yè)深入挖掘人工智能技術(shù)應(yīng)用場景。

2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，明確支持金融機構(gòu)深化運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段。10月底，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，這是數(shù)字金融首次被寫入中央文件。ChatGPT的出現(xiàn)更是開啟了一場盛大的科技革新，推動金融業(yè)正式進入大模型時代。據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，當前金融領(lǐng)域各類大模型已超過20個。

上市銀行2023年半年報中，9家銀行已明確表示在探索大模型的應(yīng)用，馬上消費、招聯(lián)金融等頭部消費金融公司也相繼發(fā)布金融大模型。人工智能涌現(xiàn)出新效能，為金融機構(gòu)在實現(xiàn)精準觸達、優(yōu)化客戶體驗、提升運營效率、防范業(yè)務(wù)風險等方面提供了新范式、新思路、新動能。技術(shù)的投入和成效，最直觀的儀表盤是專利。我們從馬上消費、平安消金、微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等主要提供信貸科技服務(wù)的頭部持牌消費金融公司或民營銀行，以專利布局為切入點，窺斑見豹，了解金融業(yè)的“智商”，了解前沿技術(shù)成果向業(yè)務(wù)價值轉(zhuǎn)化落地的多樣化探索。

 01 

人工智能是專利布局的重點，

馬上消費AI專利占比過半截至2023年12月12日，微眾銀行、馬上消費公示專利（有效發(fā)明專利，下同）數(shù)量分別達到3393件和991件，其次是新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行與平安消金。作為引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)，人工智能是各家公司布局的重點。馬上消費尤其注重人工智能技術(shù)的攻關(guān)，相關(guān)專利申請量占到50%以上，其次是微眾銀行，接近27%，新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、平安消金AI專利占比均在20%左右。

圖1：5家平臺公示的有效發(fā)明專利數(shù)量及AI專利占比

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

如果從背后的集團層面來看，螞蟻集團、騰訊科技和平安金科專利儲備量都在數(shù)萬級別，AI專利占比分別達到28%、24%和40%以上。集團在技術(shù)和資源上的支持，可以彌補旗下金融子機構(gòu)“基因”的相對不足，全面輸出科技優(yōu)勢。

例如，螞蟻集團在計算、存儲、安全等根技術(shù)領(lǐng)域的積累，可推動螞蟻人工智能在金融、民生等領(lǐng)域的大規(guī)模落地應(yīng)用，網(wǎng)商銀行也可憑借共享的技術(shù)底座優(yōu)化客戶場景體驗。平安金科目前已打造包括預(yù)測AI、認知AI、決策AI在內(nèi)的系列解決方案，助力平安消金等公司不斷夯實全場景“智能+”生態(tài)布局能力。

微眾銀行與馬上消費競相展現(xiàn)強大技術(shù)實力。作為我國第一家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行脫胎于騰訊，自帶濃厚的“科技基因”，在人才積累、核心技術(shù)等方面具有天然優(yōu)勢。自成立至今，微眾銀行的科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營業(yè)收入比例約達10%。

馬上消費在缺少資源稟賦的情況下，依靠自身力量堅持以技術(shù)立身，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融與大數(shù)據(jù)分析重點實驗室等內(nèi)部科研平臺。官方披露數(shù)據(jù)顯示，公司研發(fā)團隊超過2200人，目前科研投入累計超過33億元，累計申請專利超1600件。自2021年起，馬上消費每年專利申請量過百，彰顯出其強大的自主研發(fā)實力。

 02 

人工智能涌現(xiàn)新效能，

多場景賦能業(yè)務(wù)提質(zhì)增效

依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，金融機構(gòu)的經(jīng)營管理模式、流程和產(chǎn)品得以升級改造，可有效突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍的時空局限性，還能在提升服務(wù)效率及風控能力的同時削減運營成本。

在關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用上，人工智能備受矚目。例如，獲客方面，基于算法可以分析大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，建立全面動態(tài)的用戶畫像并助力實施精準營銷；運營方面，自動化的決策和處理流程可幫助機構(gòu)提供更高效、個性化的客戶服務(wù)；風控方面，通過監(jiān)測和分析交易數(shù)據(jù)識別異常與欺詐行為，提升風險評估和預(yù)測質(zhì)量，并降低合規(guī)風險等。

從前述5家金融機構(gòu)的專利應(yīng)用來看，主要涉及智能營銷、智能客服、智能風控、研發(fā)提效、系統(tǒng)運維、信息安全等方向，人工智能應(yīng)用在其中占據(jù)主導地位。

圖2：5家平臺公示的有效發(fā)明專利應(yīng)用分析

數(shù)據(jù)來源：國家知識產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

例如，微眾銀行打造了可遷移，可自我進化的人機交互系統(tǒng)平臺，提供身份核驗、語音客服、智能質(zhì)檢應(yīng)用服務(wù)，助力企業(yè)客服管理全流程智能化無人化，實現(xiàn)24小時秒級響應(yīng)。馬上消費也取得一系列行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)突破與應(yīng)用成果，推動包括人臉識別、智能語音電銷、智能客服、借貸全流程風控、智能催收等大量智能化科技落地。

早在2020年，馬上消費就開發(fā)了人工智能創(chuàng)新服務(wù)平臺——智馬平臺。該平臺可以幫助企業(yè)根據(jù)其業(yè)務(wù)環(huán)境需求快速創(chuàng)新算法、進行模型訓練，快速搭建安全的人工智能應(yīng)用系統(tǒng)。在對外輸出上，近三年來，智馬平臺賦能多家銀行、保險、證券、信托、零售企業(yè)，助其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的“百靈”交互式風控系統(tǒng)，截至目前，已有來自20多個行業(yè)的，超過500萬小微經(jīng)營者通過“百靈”系統(tǒng)自證提額，平均提額超過4.5萬。

新網(wǎng)銀行依托標準化作業(yè)、智能化風控和自動化處理的信貸業(yè)務(wù)能力，為個人、小微客戶提供全在線的普惠信貸服務(wù)，已實現(xiàn)個人業(yè)務(wù)審批時長20秒以內(nèi)，B端業(yè)務(wù)審批時長10分鐘以內(nèi)。作為平安集團金融板塊的重要布局，平安消金搭建了覆蓋事前、事中、事后全流程的智能管理平臺。截至2023年6月，平臺累計提供智能解決方案服務(wù)近340萬人次，客戶意圖識別準確率達95.39%。2022年，ChatGPT引爆生成式AI熱潮，大模型無疑成為此后的技術(shù)熱點。

金融業(yè)對大模型的趨勢已有共識，它將在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升等方面給金融機構(gòu)帶來更大的空間。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、北京銀行等10家商業(yè)銀行已經(jīng)率先行動，宣布已發(fā)布大模型或者處于籌備中。民營銀行中，微眾銀行已于7月推出微創(chuàng)投平臺，突破性地應(yīng)用AI大語言模型提升投融資匹配效率。網(wǎng)商銀行也表示正把AI和大模型應(yīng)用于小微金融實踐。消費金融公司也在積極布局，馬上消費、招聯(lián)金融相繼發(fā)布大模型產(chǎn)品。

8月28日，馬上消費基于其長期在人工智能技術(shù)上的積淀，從算法、數(shù)據(jù)、算力等維度做了一些嘗試和探索，率先發(fā)布了零售金融領(lǐng)域首個大模型——“天鏡”，目前已應(yīng)用在營銷獲客、風險審批、客戶運營、客戶服務(wù)、安全合規(guī)、資產(chǎn)管理等典型金融場景。據(jù)了解，在產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用中，與“天鏡”大模型相關(guān)的專利申請約有360件。

在智能營銷和客服方面，“天鏡”的意圖理解準確率達91%，相較于傳統(tǒng)AI的68%有較大提升；客戶參與率61%，高于傳統(tǒng)模型43%和人工坐席平均57%的水平，明顯提升金融服務(wù)質(zhì)效。人工智能領(lǐng)銜撬動發(fā)展新格局，“智能+”場景的落地極大提升了金融機構(gòu)的運行效率和用戶體驗。技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用的拓展還將持續(xù)驅(qū)動金融機構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型走向深入，隨著大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用向縱深推進，金融與人工智能互通共融的場景有望不斷擴展、深化。

科技創(chuàng)新仍是面向未來的關(guān)鍵。中央金融工作會議也為金融機構(gòu)的發(fā)展指明了方向——必須做好數(shù)字金融這篇大文章，持續(xù)投入，擁抱創(chuàng)新，才能在未來的數(shù)智化浪潮中行穩(wěn)致遠。

       原文標題 : 數(shù)字金融，只可“智取”