房貸又省了！

作者 | 勝馬財(cái)經(jīng) 李察

編輯 | 歐陽文

10月21日，LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下調(diào)，將同步推動(dòng)存量房貸利率下降。由于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）關(guān)乎存量房貸的下調(diào)幅度，成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，它不僅關(guān)乎著千家萬戶的經(jīng)濟(jì)利益，更對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，隨著LPR的公布，1 年期 LPR 為 3.10%，5 年期以上 LPR 為 3.60%，均較此前下降 0.25 個(gè)百分點(diǎn)。這一調(diào)整標(biāo)志著今年以來 LPR 第三次下降，且降幅最大。

對(duì)于存量房貸借款人來說，這無疑是一個(gè)重大利好消息。房貸，作為許多家庭最大的負(fù)債之一，其利率的調(diào)整直接影響著家庭的財(cái)務(wù)狀況。此次存量房貸的下調(diào)，將為廣大借款人減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，釋放更多的消費(fèi)潛力，為經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇注入新的活力。

年內(nèi)LPR第三次下調(diào)

2024 年以來，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨著諸多挑戰(zhàn)。為了降低融資成本，支持信貸需求回升，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)和投資增長動(dòng)能，中國人民銀行采取了一系列積極的貨幣政策措施，其中，LPR 的下調(diào)是重要的一環(huán)。

存量房貸的下調(diào)是此次 LPR 調(diào)整的重要內(nèi)容之一。根據(jù)各大銀行發(fā)布的公告，存量購房者房貸為浮動(dòng)利率定價(jià)且當(dāng)前利率高于LPR減30個(gè)基點(diǎn)的，房貸利率將統(tǒng)一調(diào)整為 LPR 減 30 個(gè)基點(diǎn)（北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外）。且多家銀行均已表示，將于本月 25 日起主動(dòng)進(jìn)行批量調(diào)整。

這一政策的實(shí)施，意味著存量房貸借款人的利息負(fù)擔(dān)將大大減輕。假設(shè)某居民此前房貸利率為即4.2%，今年以來5年期以上LPR三度下調(diào)后（60個(gè)基點(diǎn)），房貸利率即調(diào)整至3.6%。加上10月25日銀行統(tǒng)一調(diào)整，存量房貸利率為LPR-30BP，重定價(jià)后利率即為3.3%。

那么以貸款金額100萬元、30 年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為4890元，調(diào)整后每月還款約為4379.6元，每月可節(jié)省支出約510元，總共節(jié)省利息約18.4萬元。這對(duì)于廣大房貸借款人來說，無疑是一筆可觀的經(jīng)濟(jì)收益。

在此之前，今年第一次降息出現(xiàn)在2月20日，5年期LPR下調(diào)了25個(gè)基點(diǎn)，但1年期LPR沒有改變；第二次降息出現(xiàn)在7月22日，1年期和5年期LPR都下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)；本次5年期再次降低25個(gè)基點(diǎn)，這相當(dāng)于在一年時(shí)間內(nèi)，5年期LPR已經(jīng)累計(jì)降低了60個(gè)基點(diǎn)，刷新了歷史紀(jì)錄。

業(yè)內(nèi)人士表示，本次降息是在全國首套房貸利率“歷史最低點(diǎn)”基礎(chǔ)上再次降低25個(gè)基點(diǎn)，將再次刷新歷史最低紀(jì)錄，市場(chǎng)預(yù)期有望得到全面改變。

為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供動(dòng)力

存量房貸下調(diào)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的影響是多方面的。首先，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)來說，它將降低購房者的還款壓力，提高購房者的購房意愿和能力，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

更重要的是，對(duì)于經(jīng)濟(jì)來說，它將釋放居民的消費(fèi)潛力，增加居民的可支配收入，促進(jìn)消費(fèi)和投資的增長，為經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇提供動(dòng)力。這或許也是政策制定者的主要考量之一。

此外，存量房貸下調(diào)也將促進(jìn)社會(huì)融資成本的進(jìn)一步降低。LPR 的下降將帶動(dòng)企業(yè)和居民貸款利率下降，有助于促進(jìn)社會(huì)融資成本穩(wěn)中有降，擴(kuò)大宏觀經(jīng)濟(jì)總需求，支持物價(jià)合理回升，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，目前由于各地房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況不同，存量房貸下調(diào)在不同地區(qū)也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

以上海首套房為例，由于貸款重定價(jià)日的不同，目前貸款采用的 5 年期以上 LPR 就會(huì)有不同，有的購房者是3.85%，有的是3.95%，還有4.2%，這也造成了整體利率的不同。這些存量房貸利率雖然調(diào)整后都是按LPR-30BP計(jì)算，但因?yàn)長PR的不同，最后計(jì)算出來的利率也就會(huì)不一樣，目前最低是3.55%。

另外，對(duì)于即將買房貸款的人來說，此次LPR下調(diào)意味著利息成本更低。在選擇房貸時(shí)，應(yīng)充分考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，選擇合適的貸款期限和還款方式。同時(shí)，要關(guān)注銀行的貸款利率政策，選擇利率較低的銀行進(jìn)行貸款。

而對(duì)于存量房貸借款人來說，要關(guān)注自己的貸款合同，了解重定價(jià)日的具體情況。在重定價(jià)日到來之前，可以提前做好資金規(guī)劃，以便更好地應(yīng)對(duì)房貸利率的調(diào)整。此外，還可以考慮提前還款或部分還款，以減少利息支出。但在提前還款時(shí)，要注意是否有違約金等相關(guān)費(fèi)用。

勝馬財(cái)經(jīng)認(rèn)為，存量房貸利率的下調(diào)，是金融政策對(duì)民生的關(guān)懷，也是對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的有力支持。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，LPR 的下調(diào)和存量房貸的調(diào)整，將為房地產(chǎn)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇注入新的活力。有理由相信，隨著金融政策的不斷完善和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存量房貸的下調(diào)將為廣大購房者帶來更多的實(shí)惠，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長做出更大的貢獻(xiàn)。

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       原文標(biāo)題 : LPR再次下調(diào)，銀行批量調(diào)整存量房貸利率