多肽鏈 原創(chuàng)出品

作者｜多肽鏈創(chuàng)始人 嚴睿

這，是一場絕對規(guī)模的盛宴。

論及市場增量空間，恐怕沒有幾個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域能排在大健康之前。2019年，中國大健康產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)達到8．78萬億元，2020－2024的五年間，預(yù)計年均復(fù)合增長率超過12％。

需求倒逼型的產(chǎn)業(yè)，唯健康最具可持續(xù)性。更不用說，當前中國消費升級趨勢與消費觀念轉(zhuǎn)變帶來人們對生活質(zhì)量、生命質(zhì)量的空前重視。

然而，大健康產(chǎn)業(yè)是關(guān)于人的全生命周期產(chǎn)業(yè)，它需要長期灌溉、耕耘。也因此，當我們觀測到許多產(chǎn)業(yè)資本向大健康領(lǐng)域跨界融通時，保險業(yè)恐怕是天然吻合健康產(chǎn)業(yè)特質(zhì)的“CP”組合。

保險企業(yè)對大健康產(chǎn)業(yè)的滲透，其實早已暗中畫圈作局。通過一組文章，《多肽鏈》試圖解構(gòu)保險企業(yè)在大健康領(lǐng)域的各自布局與陽謀。

本文呈現(xiàn)的是保險行業(yè)的“先鋒派”——眾安在線。左手構(gòu)建健康生態(tài)，右手描繪保險科技，眾安在線七年發(fā)展，終在健康領(lǐng)域形成爆發(fā)之態(tài)。

以“保險科技”為代表性的金融創(chuàng)新機構(gòu)已是當下最熱門的投資標的之一。無論是傳統(tǒng)保險公司近些年的數(shù)字化變革還是布局“保險＋”生態(tài)創(chuàng)新型公司，都獲得了資本市場持續(xù)的關(guān)注度。

作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險上市公司的稀有標的，眾安在線自誕生的那一刻起，就被賦予了保險科技的天然使命，創(chuàng)新商業(yè)模式，布局生態(tài)，賦能行業(yè)。

成立七年，上市三年，眾安在線一直頗受關(guān)注。不僅是因其有著相當豪華的股東陣容，更因為承載著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和保險科技的最初脈動。而主要通過SaaS商業(yè)模式，眾安在線又將國內(nèi)外數(shù)百家保險公司變成自己科技業(yè)務(wù)的客戶，輸出保險科技產(chǎn)品與解決方案。

上半年，眾安在線保險板塊實現(xiàn)盈利6．22億元人民幣，同比增長94．6％。這其中最顯眼的當屬眾安保險健康生態(tài)，其總保費同比增長高達115．6％；此外，疫情期間電商行業(yè)的繁榮也帶動了其生活消費生態(tài)保費同比增長40．4％。

與業(yè)績和股價的增長相比，更應(yīng)當關(guān)注的是眾安在線模式創(chuàng)新與生態(tài)布局的崢嶸顯露，其未來發(fā)展會給保險行業(yè)和實體產(chǎn)業(yè)帶來什么樣的改變，它是否能夠成為獨領(lǐng)風(fēng)騷的迭代者，才是決定其邊界的上限。

壹｜五大生態(tài)；健康生態(tài)領(lǐng)銜

不得不說，眾安在線太會“押”賽道了。

在全國沒有任何分支機構(gòu)，純粹通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險銷售和理賠服務(wù)，眾安在線將保險業(yè)務(wù)在健康、生活消費、消費金融、汽車與航旅五個領(lǐng)域建立核心生態(tài)系統(tǒng)。

這其中，眾安在線很早就將醫(yī)療健康作為其保險業(yè)務(wù)最重要的生態(tài)之一。2020年中報顯示：上半年眾安健康生態(tài)業(yè)務(wù)實現(xiàn)總保費30．49億元人民幣，同比增幅115．6％。

上市以來，眾安健康生態(tài)的貢獻比持續(xù)提升：2017－2019年間，健康生態(tài)保費占比為20．2、25．5％、32．9％，今年上半年則拔高到了45．1％。

而按照光大證券分析報告，以2019年數(shù)據(jù)為準，眾安健康生態(tài)賠付率＋渠道費用率在五大生態(tài)中處于最低水平，未來隨著自營平臺的占比提升，邊際成本率有望繼續(xù)下降，這對于改善公司承保業(yè)務(wù)毛利有很大幫助。

通過持續(xù)的用戶保險保障意識教育與醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的積極布局，眾安在線為用戶提供“保險保障＋醫(yī)療服務(wù)”的全流程體系日臻成熟。

整個2020年的上半年，疫情帶來沖擊的同時，也是一場超大規(guī)模的線上健康教育與保障普及的路演。尤其是80、90，乃至更年輕的世代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的年輕人已經(jīng)完成了將自己健康管理需求的線上化切換。

具體而言，國內(nèi)最早布局互聯(lián)網(wǎng)保險的眾安在線上半年為約1235萬人提供健康保障及醫(yī)療服務(wù)。其核心產(chǎn)品尊享系列總保費同比增速高達138．2％，達27．38億元，占健康生態(tài)總保費89．8％。

更為值得注意的是其被保用戶數(shù)超870萬人，同比驟增209％，用戶平均年齡為35歲左右。這是最為標志化的互聯(lián)網(wǎng)用戶人群。

實際上，金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型是消費理念、消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變倒逼形成的，金融服務(wù)消費的主力人群更迭又是形成消費理念、消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和核心因素。

早有傳統(tǒng)保險公司高管放言：“我們必須跟隨80后、90后的消費習(xí)慣改變而改變”。對于保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，從一開始的設(shè)定就并不僅僅是渠道和營銷的變革，更深一層的是保險產(chǎn)品供給與保險消費需求之間的關(guān)系重構(gòu)。

以產(chǎn)品定義需求還是以需求來定義產(chǎn)品，是這個關(guān)系重構(gòu)的核心。尤其是在醫(yī)療健康領(lǐng)域，作為三端（用戶端、服務(wù)端、支付端）中關(guān)鍵的支付端，如果不了解用戶端需求，不理解醫(yī)療服務(wù)端的特殊性，就無法設(shè)計出適應(yīng)市場的保障產(chǎn)品。

2020年7月間，眾安推出尊享e生2020（門急診版），開啟了“百萬醫(yī)療險的門診時代”。在提供保障的同時，通過眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院專業(yè)的醫(yī)生資源，提供7＊24小時在線一對一視頻問診、線上購藥配送到家等服務(wù)。

這是作為眾安健康生態(tài)核心產(chǎn)品尊享e生的第16次升級，從產(chǎn)品內(nèi)容的變化來看，此次產(chǎn)品升級意味著眾安從從保險保障的低頻服務(wù)切入在線診療、慢病管理等高頻業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的場景，覆蓋用戶全生命周期。

眾安在線在保險保障與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的聯(lián)動優(yōu)勢，是其打造健康生態(tài)長期可持續(xù)發(fā)展，保持差異化競爭優(yōu)勢的“護城河”所在。

健康險作為支付端有著產(chǎn)品設(shè)計主導(dǎo)與服務(wù)整合聯(lián)動的天然優(yōu)勢，加之未來還可以從醫(yī)療服務(wù)端變現(xiàn)，這樣的空間與潛力也是資本市場對眾安在線長期價值著墨最多的論點。

貳｜深度融合：醫(yī)療科技當先

如今，大健康賽道已是絕大部分保險公司布局“保險＋”生態(tài)的必爭之地，嵌入醫(yī)療服務(wù)的深度與覆蓋人們健康需求周期的廣度決定著它們未來的發(fā)展高度。

平安孵化的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療獨角獸平安好醫(yī)生與平安醫(yī)�？萍夹纬舍t(yī)、保合圍之勢；泰康手握養(yǎng)老康養(yǎng)項目，并購拜博口腔，與泰康在線互相打通……邏輯上都是寄希望于保險、醫(yī)療兩端深度融合，從而養(yǎng)成生態(tài)競爭力，“通吃”完整的完整的服務(wù)鏈、價值鏈。

在健康生態(tài)的布局上，眾安在線是以健康險為連接點，縱深向互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與醫(yī)療科技創(chuàng)新遞進并形成生態(tài)閉環(huán)，從而提升健康生態(tài)的風(fēng)控能力與運營效率。

2019年7月22日，眾安在線獲得“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”牌照，當年12月開始上線業(yè)務(wù)，為用戶提供在線問診、開具處方，在線復(fù)診與購藥、配送，以及健康管理等一站式醫(yī)療健康管理服務(wù)。

根據(jù)眾安披露資料顯示，目前眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院是通過自由團隊與外部醫(yī)療集團合作，擁有約2000多名醫(yī)生服務(wù)用戶。這與眾安健康險構(gòu)成“健康管理＋保險保障”的基礎(chǔ)服務(wù)體系。

眾安在線是以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為支點，橋接起醫(yī)療機構(gòu)（包括醫(yī)生）、患者用戶、醫(yī)藥流通服務(wù)商以及保險公司，形成完整的服務(wù)鏈。眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院以保險直賠支付給醫(yī)療機構(gòu)與合作藥店，這使得患者全流程的就診體驗有了極大的提升。

貫通這一完整的服務(wù)鏈，使眾安在線從過去相對單一的住院保障這種低頻服務(wù)，向在線診療、購等高頻服務(wù)發(fā)散。同時，也覆蓋了用戶全生命周期中不同健康狀態(tài)下所需的各項醫(yī)療服務(wù)需求，從而強化客戶粘性。

在保險與醫(yī)療兩端的深度融合上，暖哇科技則是眾安在線最重要的一個落子。

2018年10月間成立的暖哇科技致力于打通醫(yī)療數(shù)據(jù)信息壁壘，并對醫(yī)療數(shù)據(jù)進行分析整合、價值挖掘，實現(xiàn)兩核智能化運營和風(fēng)控，為保險公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺提供健康險相關(guān)服務(wù)的科技公司。

秉持科技能力需要貫穿整個業(yè)務(wù)鏈條才能實現(xiàn)真正數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，暖哇科技又為保險公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺提供包含健康險系統(tǒng)、產(chǎn)品定制、核保、理賠及風(fēng)控等一體化的閉環(huán)服務(wù)。

繼2019年8月獲得紅杉中國領(lǐng)投、寬平資本跟投的初輪融資之后，今年2月間暖哇科技再度獲得由龍湖資本領(lǐng)投，光源成長基金跟投，紅杉中國增持的億元A輪融資。

在大牌機構(gòu)的資本加持下，暖哇科技又將助力險企實現(xiàn)業(yè)務(wù)高效增長作為新目標，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)投放及精細化運營解決方案，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶的全面覆蓋深度鏈接和精準觸達。

連接超過1000家醫(yī)院，覆蓋28個省份及16個省市的區(qū)域衛(wèi)生信息平臺，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險管控的暖哇科技只是眾安在健康生態(tài)科技能力應(yīng)用上的驚鴻一瞥。

在7月29日，眾安保險發(fā)布2020年上半年健康險理賠服務(wù)報告顯示，截至2020年6月，眾安健康險理賠服務(wù)在線申請比例高達91．4％，理賠直連服務(wù)平均1分鐘結(jié)案。

這一數(shù)據(jù)背后，是眾安在線依托豐富的醫(yī)療大數(shù)據(jù)，并在充分合法授權(quán)的基礎(chǔ)上，通過人工智能等數(shù)字化基礎(chǔ)能力，實現(xiàn)醫(yī)療影像自動識別、醫(yī)療文本標準化輸出等功能，從而使系統(tǒng)能自動完成理算，大大提升“理賠速度”。

叁｜賦能行業(yè)：數(shù)字化變革的助推器

在健康生態(tài)上的科技賦能只是眾安在線推進科技與保險全流程的深度融合，實現(xiàn)科技賦能保險價值鏈的一個縮影。

從實際效應(yīng)來看，2020年上半年眾安理賠環(huán)節(jié)單據(jù)審核效率環(huán)比2019年下半年提升70％，OCR識別理賠材料影像分類、自動旋轉(zhuǎn)、診療核心、字段提取等自動化率達到90％以上。這正是依托數(shù)據(jù)支撐的自動理算系統(tǒng)、智能理賠模型以及人工智能運用來提升運營效率的結(jié)果。

數(shù)字化工具帶來的核保與理賠風(fēng)險管控的技術(shù)解讀就是：承保端通過智能核保模型及個人健康畫像，對高風(fēng)險投保申請進行識別，實現(xiàn)有效減損；理賠端通過醫(yī)療知識圖譜及智能理賠模型，有效降低賠付率。

“用科技賦能保險價值鏈，以生態(tài)系統(tǒng)為導(dǎo)向，滿足用戶多元化的保障需求，并助力行業(yè)參與者實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型�！�

眾安保險CEO姜興提及“有質(zhì)量地增長”時，科技賦能是保險公司持續(xù)優(yōu)化承保質(zhì)量、經(jīng)營效率和用戶體驗的不二法門。而經(jīng)歷了多年沉淀之后，持續(xù)精進的數(shù)字化能力，使眾安已經(jīng)具備了向行業(yè)輸出的能力。

實際上，眾安早已與國內(nèi)多家壽險、財險公司建立合作。通過這套智能營銷解決方案助力傳統(tǒng)保險公司及其代理人團隊實現(xiàn)營銷端的線上化轉(zhuǎn)型，建立可持續(xù)的用戶增長模型的同時，幫助客戶降低獲客成本。

不僅是在營銷獲客方面賦能，實際上，眾安在線已經(jīng)日臻成熟的打磨出一整套幫助保險行業(yè)企業(yè)從業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、組織層面全面實施數(shù)字化戰(zhàn)的產(chǎn)品和解決方案。

中期業(yè)績中，眾安以保險科技產(chǎn)品及解決方案，向行業(yè)端輸出的業(yè)務(wù)收入達到1．2億元。同時，其科技輸出業(yè)務(wù)的保險行業(yè)客戶的次年復(fù)購率達80％，凸顯了眾安保險科技的賦能價值。

疫情催化之下，今年5月間銀保監(jiān)會為鼓勵財險業(yè)務(wù)全流程線上化發(fā)展，劃定了2022年主要險種線上化率須達80％以上的目標。

無疑，用戶購買行為的線上化漸變與行業(yè)政策導(dǎo)向，都給了領(lǐng)跑保險科技的眾安在線長期持續(xù)增長的巨大空間。推動傳統(tǒng)保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型也將是眾安在科技業(yè)務(wù)上最重要的一個標簽。

中國金融機構(gòu)的科技創(chuàng)新也是引領(lǐng)全球同業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化變革的契機。眾安也早已駕船出海：

在日本，眾安助力日本三大財險公司之一的SOMPO公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺，連接當?shù)馗魃鷳B(tài)合作伙伴推出多款碎片化、場景化的保障產(chǎn)品；在新加坡，眾安與當?shù)刈畲蟮木C合保險機構(gòu)職總英康連接了當?shù)匕�括餐飲、公共交通、外賣等場景合作方，推出碎片化的保險產(chǎn)品組合，用戶可以基于自身需求動態(tài)增加保障范圍及額度。

此外，眾安還與東南亞領(lǐng)先的O2O平臺Grab的合作進一步拓展到了印度尼西亞，在印度尼西亞的Grab Express上推出了貨運快遞類的按需型財產(chǎn)保障產(chǎn)品，上半年已累計產(chǎn)生超過1，200萬張保單。

左手是健康領(lǐng)銜的五大保險業(yè)務(wù)生態(tài)，右手是持續(xù)發(fā)力的保險科技，“保險科技第一股”的眾安在線，未來可期。