11月20日，有媒體報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)面向銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了關(guān)于征求《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》意見的函（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），為“惠民�！睒I(yè)務(wù)發(fā)展指明了方向。

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《征求意見稿》迅速在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議，從業(yè)者們第一時(shí)間對(duì)城市惠民保的未來進(jìn)行了各種推測(cè)。有一些聲音認(rèn)為，這份函是監(jiān)管層對(duì)惠民保首次發(fā)聲劃出紅線。但其實(shí)，在動(dòng)脈網(wǎng)看來，該政策為惠民保的規(guī)范發(fā)展指明了方向，旨在解決如何將“惠民”理念真正落實(shí)并保證可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用服務(wù)民生保障，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)。

惠民保，是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立的一種“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年到2019年，我國(guó)醫(yī)保基金結(jié)余率從15.6%加速下降至4.5%，賠付壓力較大，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為底色的惠民保應(yīng)運(yùn)而生。今年3月，中辦、國(guó)辦提出構(gòu)建以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，一舉點(diǎn)燃城市惠民保。

動(dòng)脈網(wǎng)整理公開數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至10月末，全國(guó)共有超過70個(gè)城市推出了城市惠民保，參保人群在短短數(shù)個(gè)月間從數(shù)十萬增長(zhǎng)到超過2600萬，總保費(fèi)收入超過10億元。

新規(guī)為“惠民�！敝阜较颉⒘⒁�(guī)范

梳理《征求意見稿》具體條款后，我們發(fā)現(xiàn)，這份規(guī)則是監(jiān)管聚焦目前惠民保產(chǎn)品可能存在的公信力缺失、科學(xué)定價(jià)機(jī)制缺位、頂層設(shè)計(jì)缺席的3大主要矛盾，希望用監(jiān)管的力量讓城市惠民保險(xiǎn)更健康、持久的發(fā)展。

首先，提升公信力、頂層設(shè)計(jì)是必要基礎(chǔ)。對(duì)于惠民保而言，部分產(chǎn)品在一定程度上存在的政府角色不清晰、保險(xiǎn)公司盈利困難、產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)、缺少風(fēng)險(xiǎn)提示等問題，讓惠民保一邊攻城略地，一邊受到質(zhì)疑。屬地銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)定制醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的統(tǒng)籌，加大日常監(jiān)管工作力度，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序。

《征求意見稿》中提到屬地銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)定制醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的統(tǒng)籌，加大日常監(jiān)管工作力度，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，還提出重點(diǎn)查處“保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者；拖賠惜賠”的規(guī)定，一旦落實(shí)，可以在一定程度上改善人們對(duì)城市惠民保的觀感。

第二，落實(shí)科學(xué)定價(jià)是參保群眾“惠民性”落到實(shí)處的本源。惠民保具有廣覆蓋、低定價(jià)、高保障的特點(diǎn)。其中，低定價(jià)是顯著優(yōu)點(diǎn)，也可能成為隱憂。一位從業(yè)者告訴動(dòng)脈網(wǎng)，目前，城市惠民保價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入白熱化階段。一方面，更低保費(fèi)的產(chǎn)品，在城市搶奪中往往更具競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，多地出現(xiàn)多款城市惠民保同步上市的狀況，不同保險(xiǎn)公司為了搶奪城市中有限的市場(chǎng)份額，也會(huì)壓低保價(jià)。

《征求意見稿》中關(guān)于重點(diǎn)查處“保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”的規(guī)定，或?qū)⑼苿?dòng)城市惠民保規(guī)范定價(jià)。

第三，穩(wěn)定、專業(yè)、規(guī)范的服務(wù)能力，是持續(xù)運(yùn)作的關(guān)鍵。惠民保兼具商業(yè)性和政策性，一方面，其多方參與的運(yùn)作特點(diǎn)，要求發(fā)起方具有較強(qiáng)的資源整合和流程管控能力；另一方面，惠民保納入健康和帶病人群，則涉及更復(fù)雜的精算需求，和更高效的健康服務(wù)體系支撐。這些無疑都對(duì)平臺(tái)綜合服務(wù)能力提出了極高要求。

對(duì)此，《征求意見稿》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備穩(wěn)定、專業(yè)、規(guī)范的服務(wù)能力，具有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，并應(yīng)通過具備資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接受在線投保。此外，通過第三方合作機(jī)構(gòu)提供特藥等服務(wù)的，應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)要求。

“這（惠民保）是一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，大家都有一個(gè)共同的出發(fā)點(diǎn)，就是把好事辦好。對(duì)于監(jiān)管部門來說，它的職責(zé)是既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，又要維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。所以，此次出臺(tái)《征求意見稿》，監(jiān)管部門旨在亮明態(tài)度，厘清主要矛盾和關(guān)鍵問題，加強(qiáng)監(jiān)管力度，對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范與引導(dǎo)，讓惠民保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加健康的發(fā)展�！毕嚓P(guān)部門人士告訴動(dòng)脈網(wǎng)。

多地探索“共�！蹦Ｊ�

實(shí)際上，在《征求意見稿》發(fā)布前，惠民保就幾經(jīng)迭代。無論地方政府、保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)平臺(tái)，都有動(dòng)力把惠民保做成一項(xiàng)切實(shí)有效的可持續(xù)醫(yī)療創(chuàng)新支付方案。具體而言，作為填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)保障細(xì)縫的產(chǎn)品，普惠保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)也應(yīng)能補(bǔ)足這兩種保障方式存在的補(bǔ)足。也即是說，惠民保應(yīng)當(dāng)在滿足提升擴(kuò)大保障水平、升級(jí)健康管理的同時(shí)，降低投保門檻以提升參保率，增加覆蓋人群。

動(dòng)脈網(wǎng)注意到，越來越多的城市在惠民險(xiǎn)承保公司的選擇中，采用了共保保險(xiǎn)的方式。例如京惠保、津惠保、渝惠保、齊惠保等。其中，“淄博齊惠�！笔菄�(guó)內(nèi)首個(gè)由醫(yī)保局進(jìn)行頂層指導(dǎo)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初便確立打造由醫(yī)療保障局指導(dǎo)、銀保監(jiān)局監(jiān)督、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)和多家保司聯(lián)合承保的“共保體”模式。參與共保的保險(xiǎn)公司少則2~3家，多則十余家。不過，目前為止，采用共保保險(xiǎn)模式的惠民保仍為少數(shù)。

共保保險(xiǎn)類似于協(xié)作型聯(lián)營(yíng)，或合同型聯(lián)營(yíng)，是一種松散的、通過共保協(xié)議來約定各方的責(zé)權(quán)利、繼而共同營(yíng)運(yùn)的經(jīng)營(yíng)模式，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間比較常見。通常會(huì)有主承保公司，負(fù)責(zé)出具保險(xiǎn)單、統(tǒng)一收取保險(xiǎn)費(fèi)、分配保險(xiǎn)費(fèi) 、對(duì)保險(xiǎn)事故先行支付保險(xiǎn)金，參與共保的保險(xiǎn)公司再按共保比例攤回各自應(yīng)支付的保險(xiǎn)金。

一位從業(yè)者告訴動(dòng)脈網(wǎng)，共保保險(xiǎn)是城市惠民保一種比較理想的承保方式，“這樣一方面可以匯聚多方力量，包括整合線上、線下、院內(nèi)、院外的醫(yī)藥、醫(yī)療和渠道資源，為投保人提供足夠保障，另一方面能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，提升參保率。”

行業(yè)內(nèi)有精算師表示，參保率將直接關(guān)系到產(chǎn)品的整體賠付情況，若參保率過低，保險(xiǎn)公司無法避免虧損，無法長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)，產(chǎn)品持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)；若參保率較高，但賠付率過低，則會(huì)在“惠民”性上受到質(zhì)疑。

不過，這位從業(yè)者也表示，共保保險(xiǎn)對(duì)發(fā)起方、共保協(xié)議等的要求較高，尚處于發(fā)展的初期，細(xì)節(jié)性的權(quán)利、義務(wù)規(guī)定還需要在實(shí)踐中驗(yàn)證和修正。

案例解讀：騰訊微保積極輸出惠民保險(xiǎn)解決方案經(jīng)驗(yàn)

近日，由騰訊微保作為獨(dú)家平臺(tái)推出的“淄博齊惠�！苯Y(jié)束投保，參保人數(shù)達(dá)121.36萬，其中60.4%通過家庭投保方式參保，首年參保率高達(dá)28.32%，創(chuàng)下2020年城市惠民保險(xiǎn)居民自費(fèi)參保率新高。“淄博齊惠�！遍_創(chuàng)了醫(yī)療保障局指導(dǎo)、銀保監(jiān)局監(jiān)督、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)和多家保司聯(lián)合承保的“共保體”創(chuàng)新模式，它的成功或?yàn)榛菝癖＿\(yùn)作提供了一種可資借鑒的范本。

今年8月以來，微保提出三年打造 “百城惠民健康保障計(jì)劃”，騰訊成為最早涉足城市惠民保險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。此后的近4個(gè)月，騰訊微保已在30多個(gè)城市上線城市定制惠民險(xiǎn)。

從“東莞市民保”實(shí)現(xiàn)參保人數(shù)破百萬，“淄博齊惠�！贝_立“共保體”模式、首款省級(jí)“共保體”模式普惠險(xiǎn)“河南豫健保”上線，再到“淄博齊惠�！眲�(chuàng)下2020年城市惠民保險(xiǎn)參保率新高，騰訊微保一個(gè)個(gè)里程碑沉淀經(jīng)驗(yàn)后，正在勾勒探索出一套惠民保新打法。接下來，我們將通過剖析“淄博齊惠�！钡倪\(yùn)營(yíng)模式，解讀這套打法中的亮點(diǎn)。

“河南豫健�！卑l(fā)布上線圖

出發(fā)：當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局進(jìn)行頂層設(shè)計(jì) 

為淄博市民設(shè)計(jì)一款補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是齊惠保的設(shè)計(jì)初衷。在意識(shí)到單純靠財(cái)政解決“因病致貧”問題面臨難度后，淄博市醫(yī)療保障局通過前期積極調(diào)研、探討，運(yùn)用市場(chǎng)化思維建立了“一人有難大家?guī)汀钡纳鐣?huì)共濟(jì)制度。

“淄博齊惠�！弊⒅乜茖W(xué)化、合理性和快速落地。微保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴動(dòng)脈網(wǎng)，從“淄博齊惠�！币�(guī)劃之初，淄博市醫(yī)保局就深度參與其中。項(xiàng)目啟動(dòng)前，淄博市醫(yī)療保障局方面已經(jīng)做了細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，深入了解淄博市民的疾病負(fù)擔(dān)和市場(chǎng)上主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品后，明確了屬地化特征的需求。

淄博當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門考慮到惠民保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新融合，希望引入更多新技術(shù)、新模式，做“一城一策”定制，最終選擇微保作為平臺(tái)方，推動(dòng)惠民保項(xiàng)目。項(xiàng)目設(shè)計(jì)中，醫(yī)療保障局根據(jù)本地居民健康情況、醫(yī)療支出、醫(yī)保理賠等數(shù)據(jù)，結(jié)合基本醫(yī)保參保情況，對(duì)引入商保產(chǎn)品的定價(jià)、保障范圍等進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)指導(dǎo)。

具體而言，“淄博齊惠�！钡摹耙怀且徊摺倍ㄖ苹�特征主要體現(xiàn)在報(bào)銷范圍和特藥范圍上。報(bào)銷范圍方面，與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)無縫銜接，保障內(nèi)容涵蓋社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)外的醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保報(bào)銷目錄內(nèi)外統(tǒng)一比例報(bào)銷；特藥范圍方面，淄博市醫(yī)療保障局根據(jù)實(shí)際用藥需求，進(jìn)行精準(zhǔn)定制。

聚力：聯(lián)合12家保險(xiǎn)公司，打造“共保體”

“淄博齊惠�！钡漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，不僅有淄博市醫(yī)保局的指導(dǎo)，還確立了多家保司聯(lián)合承保的“共保體”模式。“這也是我們探索的這種惠民保解決方案的一個(gè)亮點(diǎn)。”微保負(fù)責(zé)人指出。布局惠民保業(yè)務(wù)前，依托于騰訊微保平臺(tái)的實(shí)力，逐步構(gòu)建起廣泛覆蓋保險(xiǎn)公司和參保人群的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)。

“在設(shè)計(jì)原理方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的差異其實(shí)很大。”微保負(fù)責(zé)人表示，“作為專業(yè)的第三方平臺(tái)，我們能夠把醫(yī)保局對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保障的需求，轉(zhuǎn)換成對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新需求�！睂�創(chuàng)新需求與保司資質(zhì)、資源相匹配后，微保聯(lián)合太平洋壽險(xiǎn)、中國(guó)人壽、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等12家保險(xiǎn)公司，并對(duì)合作保司制定統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，持續(xù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

作為“共保體”的服務(wù)平臺(tái)，微保還充分發(fā)揮騰訊的優(yōu)勢(shì)，面向保司提供全平臺(tái)承保解決方案的同時(shí)，還精準(zhǔn)觸達(dá)用戶。通過統(tǒng)一協(xié)作、共同承保，“共保體”模式大幅度提高了承保能力，將醫(yī)保機(jī)構(gòu)、參保群眾和保險(xiǎn)公司這三方進(jìn)行有效融合，避免單一保險(xiǎn)公司承保所帶來的一些潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)。

“淄博齊惠保”發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

落地：地方政府推動(dòng)，脫貧網(wǎng)絡(luò)托底

微�；菝癖Ｘ�(fù)責(zé)人坦言，“淄博齊惠�！币唤�(jīng)推出便取得驕人戰(zhàn)績(jī)，離不開當(dāng)?shù)卣�府的深度參與與支持，“從最早醫(yī)保局提供大量數(shù)據(jù)支持開始，我們?cè)凇白筒�齊惠�！表�(xiàng)目中得到的當(dāng)?shù)卣�府支持是貫穿始終的�！�

9月25日，在“淄博齊惠保”的發(fā)布會(huì)上，淄博市副市長(zhǎng)畢紅衛(wèi)現(xiàn)場(chǎng)購買了第一張“淄博齊惠保”保單，這在此前的城市惠民保項(xiàng)目推廣中尚屬首例。

淄博市政府副市長(zhǎng)畢紅衛(wèi)在現(xiàn)場(chǎng)購買“淄博齊惠保”第一單

淄博市醫(yī)療保障局還將“淄博齊惠�！弊鳛榉鲐毜淖ナ郑瑩�(jù)孫英濤介紹，對(duì)于淄博市享受扶貧政策的建檔立卡貧困戶，每人每年只需繳納10元保費(fèi)就可以購買“淄博齊惠保”，“10元的保單雖然不多，對(duì)于建檔立卡貧困戶來說，折射的是政府幫扶的一種情懷�！�

在“淄博齊惠保”近2個(gè)月的推廣期內(nèi)，淄博市各區(qū)制定推進(jìn)措施、積極響應(yīng)，加快辦理進(jìn)度。此外，微保設(shè)計(jì)的海陸空整合營(yíng)銷方案，形成緊密配合，充分用好當(dāng)?shù)馗黝惷襟w廣告?zhèn)鞑ベY源，精準(zhǔn)觸達(dá)當(dāng)?shù)赜脩�，讓部分區(qū)縣實(shí)現(xiàn)了享受政策貧困戶的“淄博齊惠保”全覆蓋。

淄博市醫(yī)療保障局為龍?zhí)┰飞鐓^(qū)24位80歲以上老人購買“淄博齊惠保”

在孫英濤看來，“淄博齊惠保”是淄博醫(yī)保局對(duì)解決因病致貧問題的常態(tài)化機(jī)制的一種探索，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有益補(bǔ)充。

淄博市醫(yī)療保障局博山分局區(qū)醫(yī)保服務(wù)中心副主任李棟（左），在山頭鎮(zhèn)衛(wèi)生院向住院治療的貧困人員介紹“齊惠�！�

惠民保險(xiǎn)健康發(fā)展5要素

騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，惠民保為醫(yī)保與商保的真正融合邁出了關(guān)鍵的一步，但前方仍有很長(zhǎng)的路要走。監(jiān)管新規(guī)的出爐為惠民保的規(guī)范發(fā)展指明了方向，但如何將“惠民”理念真正落實(shí)并保證可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，仍需發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用服務(wù)民生保障，這也對(duì)參與主體提出了更高的要求。微保將依托騰訊億級(jí)用戶規(guī)模與科技能力，以及30余座城市的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和“微保模式”整體解決方案，從惠民保的操作模式、保障責(zé)任、健康服務(wù)等層面持續(xù)發(fā)力，助力構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，根據(jù)監(jiān)管最新要求及目前80多款落地產(chǎn)品來看，惠民保險(xiǎn)的健康發(fā)展應(yīng)具備以下幾個(gè)要素：

第一，地方政府及相關(guān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)及增信。此前的實(shí)踐表明，政府增信將直接影響用戶對(duì)產(chǎn)品的信任度甚至參保意愿，最終影響產(chǎn)品的參保率。應(yīng)當(dāng)將惠民保的設(shè)計(jì)初衷與當(dāng)?shù)靥囟ǖ男枨笙嘟Y(jié)合，以頂層設(shè)計(jì)定位與規(guī)范參與各方的權(quán)利、義務(wù)。

第二，重視項(xiàng)目運(yùn)作的可持續(xù)性。惠民保產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)嚴(yán)格按照“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自愿參�！币�求，在不增加地方財(cái)政支出的基礎(chǔ)上，為當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娞峁┒ㄖ苹�、可持續(xù)的惠民保障。其中的核心是，平衡好政府、保險(xiǎn)公司、參保人等多方關(guān)系并且服務(wù)好各個(gè)環(huán)節(jié)。

第三，強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)支持。產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是惠民保運(yùn)行的第一步，如何將保障迅速送到用戶手中也至關(guān)重要。因此，參與主體是否擁有系統(tǒng)化的營(yíng)銷生態(tài)以及優(yōu)化投保效率的能力頗為關(guān)鍵。例如，在“淄博齊惠�！蓖侗＿^程中，用戶需要通過醫(yī)保電子憑證進(jìn)行身份核驗(yàn)后，才能進(jìn)入支付環(huán)節(jié)，這種方式開發(fā)了醫(yī)保電子憑證的高頻次應(yīng)用場(chǎng)景，也提升了運(yùn)行效率。 

第四，以技術(shù)為核心的強(qiáng)大中臺(tái)體系支持。惠民保往往是以城市為單位在全國(guó)落地推行，要想高效完成大體量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)，完善的業(yè)務(wù)中臺(tái)體系必不可少。

第五，構(gòu)建健康生態(tài)圈的連接能力。惠民保險(xiǎn)與醫(yī)療健康的深度結(jié)合是未來發(fā)展的重要趨勢(shì)，若參與主體能夠協(xié)同行業(yè)合作伙伴共同打造健康生態(tài)圈，必將為惠民保的發(fā)展帶來更大的想象空間。

我們相信，政策本身并不能建立一個(gè)行業(yè)，它的作用更多是指引和監(jiān)督。行業(yè)的繁榮，依靠的是在其中躬身踐行者的敬畏之心和科學(xué)態(tài)度。對(duì)惠民保而言，尤其如此。

文章參考：

小城不小：“惠民�！甭仿�漫其修遠(yuǎn)兮

上海證券報(bào)：“惠民保”疾馳現(xiàn)隱憂 監(jiān)管劃創(chuàng)新紅線

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中：普惠保險(xiǎn)在健康管理中的應(yīng)用--基于惠民保的深度分析

作者：王世薇