回顧2020年，整個保險市場幾乎被健康險霸屏，保費(fèi)增速亦是一騎絕塵。銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年健康險保費(fèi)達(dá)8173億元， 同比增加1106．7億元，增長15．66％，占保險行業(yè)保費(fèi)比重為18％。對比來看，健康險保費(fèi)去年同比增速超過行業(yè)保費(fèi)同比平均增速（6．13％），也超過產(chǎn)險業(yè)務(wù)（2．4％）、壽險業(yè)務(wù)（5．4％）、意外險業(yè)務(wù)（－0．09％）的增速。

實(shí)際上，保險業(yè)發(fā)展的歷史主角經(jīng)歷了三代：從財險到壽險再到健康險。這也是人類價值觀轉(zhuǎn)化的印證——從重視財產(chǎn)、到重視生命、到如今重視健康。健康險井噴背后，不僅是因?yàn)橐咔榇呋瘒�民整體健康意識提升，既有監(jiān)管層大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)，也有數(shù)字科技革命帶來的深刻影響，疊加健康中國建設(shè)的紅利，讓健康險成為備受矚目的一條賽道。

但另一方面，伴隨著健康險市場的快速發(fā)展，惡性競爭也日益加劇，行業(yè)痛點(diǎn)凸顯。如何回歸良性競爭？構(gòu)建“保險＋健康管理”生態(tài)圈正在成為當(dāng)下保險企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。

健康險面臨的一些痛點(diǎn)

整體而言，近年來健康險市場雖然在加速增長，但大部分參與者仍然沒有擺脫傳統(tǒng)的保險經(jīng)營思維，銷售方式主要以保險代理人面對面銷售為主，缺乏醫(yī)療理論和服務(wù)體系的支撐，面對市場環(huán)境日新月異的變化，除了精算和金融團(tuán)隊(duì)，如何與醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)合作也面臨巨大的挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，以“惠民保”為代表的短期健康險市場同質(zhì)化競爭傾向較為明顯，這些不合理競爭也導(dǎo)致保險公司成本率上升利潤率下行，而且這種競爭態(tài)勢也同時會影響潛在客戶的觀感，從而讓獲取客戶信任更為困難。

其次，傳統(tǒng)健康險主要是以金融手段進(jìn)行銷售和成本風(fēng)險控制，缺乏科學(xué)的醫(yī)療理論和數(shù)據(jù)的支撐，無法建立起有效的風(fēng)控模型，存在較大的“逆選擇”風(fēng)險。在沒有模型的情況下，保司只能通過設(shè)定免賠額，圍繞產(chǎn)品盈虧的平衡點(diǎn)進(jìn)行博弈。

去年，健康險業(yè)務(wù)賠款與給付支出2921億元，增加569．7億元，同比增長24．2％，這一增速也遠(yuǎn)高于其他險種。與此同時，市場競爭愈發(fā)激烈之際，客戶對于商業(yè)健康險的態(tài)度也變得更加“挑剔”，不僅注重賠付，更追求優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，對于健康的經(jīng)營發(fā)出了新的挑戰(zhàn)。

“保險＋科技”被提到新高度

科技驅(qū)動行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路，保險行業(yè)自然也不例外。疫情像是一塊試金石，讓保險行業(yè)對于線上化的緊迫性有了更深刻的認(rèn)識，互聯(lián)網(wǎng)科技的融入，加速了保險業(yè)的線上化、數(shù)字化、智能化的進(jìn)程，讓用戶購買商業(yè)健康險產(chǎn)品變得更加便捷，理賠也更加快速。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，整個健康險行業(yè)的競爭就是籌款效率與賠款效率的競爭，“服務(wù)＋數(shù)據(jù)”則是提升行業(yè)效率最需要一以貫之的要素。還可以通過科技手段來提升保險產(chǎn)品的定價和風(fēng)控水平，拓寬保障范圍，針對老年群體、慢病群體、高風(fēng)險職業(yè)群體的健康險產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。

美國傳統(tǒng)壽險巨頭恒康保險（John Hancock）就以可穿戴設(shè)備輔助的互動式保單為主，通過收集和追蹤用戶的身份數(shù)據(jù)，了解用戶健康狀況，引導(dǎo)用戶進(jìn)行健康管理，從而降低承保風(fēng)險。這克服了保險產(chǎn)品低頻次的購買特性，讓險企以提供健康管理服務(wù)與消費(fèi)者保持溝通。

回到中國市場，近年來以中國太保、中國平安等為代表的頭部險企紛紛將“保險＋科技”提到戰(zhàn)略高度，積極投入保險科技建設(shè)，整合健康服務(wù)資源，將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，更好地提供健康風(fēng)險保障。不過，由于健康險行業(yè)處于發(fā)展初期，對于科技與服務(wù)體系的搭建，有魄力的部分險企嘗試從零自建體系，也有的則是選擇與第三方服務(wù)平臺合作。

作為中國健康管理第一品牌的妙健康，為滿足保險行業(yè)客戶對于自身數(shù)字化以及健康服務(wù)能力的建設(shè)需求，基于人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，構(gòu)建了保險＋健康管理數(shù)字化中臺，連接保險核心系統(tǒng)，可以為保險行業(yè)提供專業(yè)化解決方案，匹配健康管理與醫(yī)療服務(wù)，賦能健康險的產(chǎn)品設(shè)計、渠道拓展、精算定價、差異化服務(wù)、核保核賠、風(fēng)險控制等全流程。

健康管理讓保險回歸本質(zhì)

健康管理就是要讓人們把本來花在治病上的錢，把這些資金花在早防病上。借助數(shù)字化科技手段，妙健康專注于為保險行業(yè)客戶提供“保險＋健康管理”的方案，讓消費(fèi)者在購買健康保險后，可以得到長期的健康促進(jìn)和健康改善，使健康保險的作用不再只是事后的“付款人”。

有了妙健康這樣的數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺介入后，保險公司可實(shí)現(xiàn)基于對海量健康數(shù)據(jù)的智能分析，克服健康險缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不足，并建立健康數(shù)據(jù)庫，為開發(fā)個性化健康險產(chǎn)品和精細(xì)化定價提供依據(jù)，帶來了用戶體驗(yàn)、渠道、營銷的三重變革，使保險回歸保障本質(zhì)。

在健康服務(wù)體系上，妙健康通過數(shù)據(jù)采集、挖掘、健康風(fēng)險評估、運(yùn)營等形式，實(shí)時追蹤、持續(xù)的干預(yù)和服務(wù)引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的生活方式，并依托于線下布局的加拿大健康管理中心（CWI）門店，可以為客戶提供AI＋健康管理師、線上＋線下的全生命周期的健康管理服務(wù)。

解決了健康管理問題，就能解決個人的健康水平提升的問題，實(shí)現(xiàn)對保戶未來醫(yī)療費(fèi)用的有效控制。但健康管理有一定門檻，需要持續(xù)深耕，對于險企來說，將相對需要耗費(fèi)精力和財力的業(yè)務(wù)板塊分包給具有控制成本優(yōu)勢的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，可能是現(xiàn)階段最為明智的選擇。

截至目前，妙健康已經(jīng)與70多家保險企業(yè)合作，Top 10的保險公司均為妙健康合作客戶，其“保險＋健康管理”SaaS解決方案，正在讓健康險領(lǐng)域存在的長期險產(chǎn)品較少、精算數(shù)據(jù)不足、風(fēng)控能力受限、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題逐漸得到解決，打開一個良性競爭的增量市場。

可以說，一旦抓住健康管理這個機(jī)遇進(jìn)行轉(zhuǎn)型，通過優(yōu)秀的代理人讓客戶接受健康管理理念，將會很大程度提高客戶對健康險的認(rèn)可。因此妙健康也面向保險代理人提供賦能平臺，貫穿健康知識培訓(xùn)－健康資源配置－展業(yè)工具－客戶價值挖掘－客戶關(guān)系維護(hù)－健康管理服務(wù)全鏈條。

未來，通過全周期的健康管理服務(wù)系統(tǒng)化地解決個人的健康水平，必將是商保公司競爭的重點(diǎn)，這將促進(jìn)健康險進(jìn)入發(fā)展的快車道。更重要的是，這會對整個社會的醫(yī)療成本起到節(jié)約作用，讓商業(yè)健康險真正成為基本社保的有力補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的長效健康保障機(jī)制。