健康險(xiǎn)巨變:長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)圍,重疾險(xiǎn)修訂,醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⒂瓉?lái)大爆發(fā)
重疾險(xiǎn)修訂,保障范圍擴(kuò)展
近日,相關(guān)監(jiān)管方對(duì)2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》進(jìn)行了修訂。
本次修訂主要有以下幾個(gè)變化:一是優(yōu)化疾病分類(lèi),建立起重大疾病分級(jí)體系;二是增加病種數(shù)量,適度擴(kuò)展保障范圍;三是擴(kuò)展疾病定義范圍,優(yōu)化定義內(nèi)涵。對(duì)消費(fèi)者來(lái)講,修訂后的重疾定義保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展,賠付條件更為清晰合理,引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威,描述更加規(guī)范統(tǒng)一。
作為消費(fèi)者,我們可以切身感受到的變化一是保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上,新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾;同時(shí),對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí),新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義,擴(kuò)展了保障范圍;二是賠付條件更為合理。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐,放寬了部分定義條目賠付條件,如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”,取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件,代之以“實(shí)施切開(kāi)心臟”,切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益;三是引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威。盡可能采用可以量化的客觀標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)、減少主觀判斷,使重大疾病的認(rèn)定更清晰、透明。
當(dāng)然,也有部分以往的重疾被剔除保障范圍,或者減小了賠付比例。其中就有大家之前經(jīng)常討論到的甲狀腺癌,由修訂前100%的賠付比例調(diào)整為20%,而原位癌和交界性腫瘤這兩種輕型疾病則從重疾險(xiǎn)的保障范圍中完全剔除。
(重疾險(xiǎn)修訂前后部分病種賠付對(duì)比)
長(zhǎng)期以來(lái),重疾險(xiǎn)都是健康險(xiǎn)的大頭。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù),2019年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入為4107億元,占到了健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的58%。
為何重疾險(xiǎn)占據(jù)了健康險(xiǎn)的大部分體量呢?存在的問(wèn)題是什么?
在湯子歐看來(lái),重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)五大細(xì)分險(xiǎn)種中經(jīng)營(yíng)難度最低的,從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到精算再到賠付等環(huán)節(jié),重疾險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難度都相對(duì)較為容易。在風(fēng)控的角度,重疾險(xiǎn)的保障只是一種是或否的狀態(tài),發(fā)生了就賠,沒(méi)發(fā)生就不賠,是一種類(lèi)壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。
“簡(jiǎn)單粗暴”,張曉耀用這4個(gè)字來(lái)回答了這個(gè)問(wèn)題,他進(jìn)一步舉了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的例子!鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是很簡(jiǎn)單粗暴的,它一上來(lái)就先給你設(shè)個(gè)1~2萬(wàn)的免賠額,只要住院花銷(xiāo)在1~2萬(wàn)之內(nèi),都是不報(bào)銷(xiāo)的。在所謂“百萬(wàn)”的保障上,實(shí)際以用戶(hù)住院花費(fèi)的上限為準(zhǔn),而并不是說(shuō)生了大病就賠付100萬(wàn)。目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)更側(cè)重的是獲客,更多的和公立醫(yī)院、醫(yī)保綁定在一起。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以這么設(shè)計(jì),也是因?yàn)槿狈?xì)化的管理和控費(fèi)能力。”
在明德精算咨詢(xún)公司合伙人蔣冠軍看來(lái),重疾險(xiǎn)存在著險(xiǎn)種單一、產(chǎn)品同質(zhì)化、運(yùn)營(yíng)能力不足等問(wèn)題!爸丶搽U(xiǎn)唯一跟醫(yī)療行業(yè)發(fā)生關(guān)聯(lián)的就是拿診斷證明,拿了診斷證明之后,你定額的賠錢(qián)就完了!笔Y冠軍說(shuō),在健康險(xiǎn)的幾大細(xì)分險(xiǎn)種中,醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)會(huì)迎來(lái)很大的發(fā)展空間。
醫(yī)療險(xiǎn)待爆發(fā),數(shù)據(jù)是最大瓶頸
在近年來(lái)的多份政策文件中,都出現(xiàn)了“保險(xiǎn)回歸保障本源”的表述。而在當(dāng)前的保障格局里,醫(yī)療險(xiǎn)能夠填補(bǔ)醫(yī)保與重疾之間的保障空白,是市場(chǎng)和政策都共同期待和努力的方向。
隨著人口老齡化,醫(yī)療健康支出增加,患者醫(yī)療費(fèi)用中自費(fèi)部分不斷上漲,醫(yī)療費(fèi)用支出壓力加大。而目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)主流產(chǎn)品基本以重疾保險(xiǎn)為主,大部分人保障并未達(dá)到重疾程度。因此,在醫(yī)保之上,重疾之下,保障出現(xiàn)了斷層和空白的情況,醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展空間可想而知。近年來(lái),“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”正是切中了這一空白,憑借此優(yōu)勢(shì),深受市場(chǎng)歡迎,從中我們也可看出市場(chǎng)對(duì)醫(yī)療保障的真實(shí)需求。
但是,就目前行業(yè)里存在的問(wèn)題來(lái)看,醫(yī)療險(xiǎn)卻是一塊啃不動(dòng)的大蛋糕。現(xiàn)在核心的醫(yī)療數(shù)據(jù)和醫(yī)保數(shù)據(jù)還掌握在相應(yīng)的監(jiān)管方手中,處于高度監(jiān)管中,醫(yī)療險(xiǎn)如果沒(méi)有這些數(shù)據(jù),很難去做產(chǎn)品的精算和風(fēng)控。
醫(yī)療險(xiǎn)有三大風(fēng)控技術(shù)門(mén)類(lèi):健康促進(jìn)(不進(jìn)入慢。、慢病管理(不惡化)、管理式醫(yī)療(管理醫(yī)療服務(wù))。這三類(lèi)涉及到幾百個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),經(jīng)營(yíng)難度可想而知。在湯子歐看來(lái),醫(yī)療險(xiǎn)的承保難度非常巨大,中國(guó)現(xiàn)在幾乎沒(méi)有任何商保公司有足夠的風(fēng)控能力。
能力的不足,就自然帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)的增加。據(jù)本文采訪的多位行業(yè)人士透露,絕大多數(shù)商保公司在醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)部分都是虧損的,而經(jīng)營(yíng)的主要原因是為了先占有市場(chǎng),和醫(yī)保搞好合作關(guān)系。有朝一日醫(yī)療數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)給商保公司后,那么它們將能夠快速盈利。
在醫(yī)療數(shù)據(jù)部分,據(jù)張曉耀介紹,之前曾嘗試通過(guò)直連醫(yī)院和第三方平臺(tái)采集的數(shù)據(jù)來(lái)支持精細(xì)化運(yùn)營(yíng),但在實(shí)際落地中,除了搭建數(shù)據(jù)通道的成本比較高以外,還存在各醫(yī)院和平臺(tái)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不一致的問(wèn)題,這就要求投入更多的人力對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、清洗、標(biāo)準(zhǔn)化,導(dǎo)致成本激增!盎舜蟠鷥r(jià)取回來(lái)的數(shù)據(jù)并不能很好的支持精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和管理”。
發(fā)表評(píng)論
請(qǐng)輸入評(píng)論內(nèi)容...
請(qǐng)輸入評(píng)論/評(píng)論長(zhǎng)度6~500個(gè)字
圖片新聞
-
金百澤科技亮相中國(guó)國(guó)際醫(yī)療器械博覽會(huì) | 盡顯醫(yī)療領(lǐng)域硬實(shí)力
-
進(jìn)階的新冠疫苗 又一個(gè)中國(guó)造
-
“AI醫(yī)療第一股”鷹瞳科技上市首日即破發(fā)
-
圓心科技登陸港股,“賣(mài)藥的生意”還好不好做?
-
十圖解讀2021年中國(guó)康復(fù)醫(yī)療行業(yè)現(xiàn)狀
-
醫(yī)藥流通數(shù)字化運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化飼養(yǎng)
-
科學(xué)家發(fā)現(xiàn)人體新器官:將有助于癌癥治療
-
李飛飛入選美國(guó)國(guó)家醫(yī)學(xué)院
最新活動(dòng)更多
-
11月19日立即報(bào)名>> 【線下論壇】華邦電子與恩智浦聯(lián)合技術(shù)論壇
-
11月25日立即預(yù)約>> 【上海線下】設(shè)計(jì),易如反掌—Creo 11發(fā)布巡展
-
即日-12.26火熱報(bào)名中>> OFweek2024中國(guó)智造CIO在線峰會(huì)
-
精彩回顧立即查看>> 2024(第五屆)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)大會(huì)暨展覽會(huì)
-
精彩回顧立即查看>> 全數(shù)會(huì)2024中國(guó)人形機(jī)器人技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展大會(huì)
-
精彩回顧立即查看>> OFweek 2024中國(guó)激光產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展峰會(huì)
- 1 南京殺出超級(jí)IPO:年入27億,華東第一
- 2 3 從巨額回購(gòu) 看石藥集團(tuán)的“三張”價(jià)值底牌
- 4 我國(guó)發(fā)現(xiàn)能強(qiáng)效抑制艾滋病病毒的納米抗體!
- 5 星形膠質(zhì)細(xì)胞為阿爾茨海默病治療帶來(lái)可能
- 6 決戰(zhàn)大模型,百度健康背水一戰(zhàn)
- 7 聯(lián)影醫(yī)療:貢獻(xiàn)超億元收入上演控制權(quán)迷局
- 8 2024年8月全球醫(yī)療器械創(chuàng)新成果進(jìn)展報(bào)告
- 9 從神州細(xì)胞崛起,看藥企的第一性原理
- 10 2024年中國(guó)醫(yī)療設(shè)備行業(yè)研究報(bào)告
- 高級(jí)軟件工程師 廣東省/深圳市
- 自動(dòng)化高級(jí)工程師 廣東省/深圳市
- 光器件研發(fā)工程師 福建省/福州市
- 銷(xiāo)售總監(jiān)(光器件) 北京市/海淀區(qū)
- 激光器高級(jí)銷(xiāo)售經(jīng)理 上海市/虹口區(qū)
- 光器件物理工程師 北京市/海淀區(qū)
- 激光研發(fā)工程師 北京市/昌平區(qū)
- 技術(shù)專(zhuān)家 廣東省/江門(mén)市
- 封裝工程師 北京市/海淀區(qū)
- 結(jié)構(gòu)工程師 廣東省/深圳市